工商時報【涂憶君】

陸股兩市昨(14)日雖一漲一跌,但尚未脫離震盪整理格局,觀察人民幣上周快速貶到6.9元兌1美元,離、在岸人民幣價差一度收斂交叉,如今連2日價差再度發散,離岸價格比在岸價格低約0.0140~0.0150元間,建議欲參與人民幣匯率交易的投資人,可以連動陸股的ETF期貨為首選。

從經濟因素來觀察,幣值匯率影響一國的進出口競爭力,貶值有利出超出口國家、升值則有利入超進口的國家,目前中國大陸仍是出超國,投資人宜留意本周美國FOMC升息態度,當前市場預期升息1碼機率已逾90%,市場氛圍幾乎是升多升少勢在必行,因而帶動原先走強人民幣相對走弱。

整體總結來看,利率決策會議結果將在台北時間的16日凌晨2點公布,主要是希望抑制美國貿易逆差擴大,寄望資金能回流美國投資。

在美國利率決策公布前夕,陸股滬深兩市投資人保守謹慎,持續橫向震盪整理,滬深股市昨日早盤兩樣情,滬股震盪整理多方較強,深股則出現向下走弱走跌。

台股的6檔陸股ETF期貨震盪區間表現走弱下跌,成交量以富邦上証期貨最大最熱門,遠近2月合約日均量在500口以上,為後市看多陸股的台灣投資人可以優先做多標的,當前雖然走跌但空方力道已有轉弱跡象、後續不確定因素消除後則有利多方形態發展。(富邦期貨提供,涂憶君整理)

本息平均個人信用貸款最低利息攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼急需錢

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方無工作信貸

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